青山绿水白云间，鸟语虫鸣百卉香;流水潺潺桥下走，无穷魅力在山乡，这就是似诗如画的褐源村的真实写照，这里，每一处时光都宁静而美好。而这份美，离不开金溪农商银行这双强有力的“金融之手”。

江西国源农业科技发展有限公司成立于2019年，是一家发展生态农庄、餐饮、旅游、住宿、古建筑开发与维护管理的现代化企业。其负责人告诉记者，该公司于早年间整体收购了金溪县褐源古村的32栋明清古建筑。由于修缮古村古建筑需要大量的资金，而自身资金较为紧缺，造成开发打造褐源村的工程进度较为缓慢。金溪农商银行了解这一情况后，安排专人专项对接，利用该企业收购的古村落经营权，发放“古村落金融贷”500万元，解决了企业的资金难题。

为江西国源农业科技发展有限公司提供古村落金融贷款是金溪农商银行助力生态产品价值实现的一个缩影。近年来，金溪农商银行认真贯彻落实推进绿色金融的工作要求，始终坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，致力于通过金融力量把生态优势转化为发展优势，在推进绿色金融发展，加快“两权”试点和推进传统村落市场化运作等方面做出了有益的探索。截至5月末，金溪农商银行各项贷款余额44.87亿元，其中生态产品价值实现贷款余额5.11亿元，获得了县委、县政府的高度认可。

乘势而上，挺起乡村振兴的金融“脊梁”

金溪县古村落体量大、品质高、保存好，拥有明清古建筑11633栋，102个古村落，其中中国历史文化名镇（名村）7个、中国传统村落42个、江西省传统村落31个，是“一座没有围墙的古村落博物馆”。近年来，金溪县大力发展旅游经济，充分利用现存古村古建资源，开发、发掘其潜在价值，旨在创造古村古建保护和开发活化利用的金溪模式，实现古村古建生态产品价值。金溪农商银行主动顺应形势，积极贯彻落实县委、县政府工作部署，积极思考如何将这些宝贵“资产”优势转为“资金”优势。通过创新“古村落金融贷”信贷产品，分三个层次满足古建筑产权企业、古村落开发保护企业和个人关于古村落生态环境美化融资、古建筑保护与利用融资、古村落休闲旅游融资和古村落文化创意融资，助力加快秀美乡村建设，实现乡村振兴。

解放思想，破解传统村落抵押困局

按照规定，要想把古村古建作为抵押物在金融机构进行抵押贷款，首先必须明确抵押物产权。但实际过程中，大部分的古村古建年代久远，基本上是代代相传，并没有实际的产权证明，即便是有，确权手续也极为复杂。

“古村古建所有权的确权、抵押登记、抵押物价值评估是试点工作的关键。”金溪农商银行董事长罗剑告诉记者，该行积极向当地政府、人行、银监、金融办、县老屋办等部门沟通汇报，积极协调，在充分总结前期“两权”试点工作经验的基础上，充分解放思想，先行先试，大胆利用县政府颁发的古村古建经营权证作为抵押物，解决抵押物产权难题。

联动沟通，构建古村古建评估机制

试点期间，只有把古村古建的评估标准明确，才有利于从源头上把握贷款风险。面对这一情况，农商行多次同政府部门探讨衔接，最终实行“古村落金融贷”抵押物评估价值由政府出具，即由政府部门出具官方古建筑价值评估报告作为评估标准，农商行以此价值依据，结合实际，按比例进行放贷。这样政府方面即可随时了解全县的古村古建已被抵押情况，也可对全县的古村古建抵押情况进行掌握控制，便于全县古村古建的统一打造。农商行方面有政府出具的专业价值评估报告，对抵押物的价值也就无异议，不存在虚评高估从而影响贷款质量问题。

多种模式，创新产品精准对接需求

该行根据不同的客户类型，创新推出不同的贷款类型和模式。针对不同的客户主体，尝试创新开展“个人+古建筑生态产品价值”方式、“旅游开发公司+古建筑生态产品价值”方式、“古村保护开发企业+古建筑生态产品价值”方式和“村集体经济+古建筑生态产品价值”方式。在产品的设计上，实行“组合拳”。探索出推出“古建筑生态产品价值抵押+信用”、“古建筑生态产品价值抵押+保证”、“古建筑生态产品价值抵押+其他抵押”等多种模式。不同的产品设计和模式满足了不同客户群体的需求，丰富了产品内涵，增加了实际可操作性。

建章立制，打造快捷高效金融服务

金溪农商银行成立了以董事长罗剑为组长的“生态产品价值实现”抵押贷款领导小组，完善相关贷款规章制度；先后制定了《金溪农商银行关于推动生态产品价值实现抵押贷款试点工作实施方案》《金溪农商银行生态产品价值实现产品创新试点工作实施细则》等方案与制度，明确了“古村落金融贷”的相关制度和操作流程，为产品的推广提供了基础。

对该产品实行绿色通道，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，在资料齐备的情况下，从调查审批到贷款发放，实行3个工作日限时办结制度。

在贷款利率方面，实行优惠政策，远低于其他贷款产品价格。在办贷过程中，不收取客户的任何费用。同时提升该类贷款不良容忍率，消除客户经理惧贷惜贷心理，提升放贷信心。

多方整合，强化重点领域风险管控

影响“古村落金融贷”发放的主要原因还是风险处置问题。为解决这一瓶颈，该行多方协调，制定了相应的贷款风险防范措施。

实行政府收储机制。针对古村古建抵押贷款出现风险，抵押物不好处置的问题，政府实行先统一收储，将收储的资金处置农商银行不良贷款，后续再市场化处置抵押物，收储的标准以政府出具的古建筑价值评估报告为参考。

设立专项风险补偿金。当地政府在农商银行设立2000万元专项风险补偿金。对贷款出现风险的，由银行进行诉讼，实行风险补偿金对形成的不良贷款进行风险补偿，后续再利用法律诉讼手段对贷款客户进行催收。

引进第三方担保公司。对古村古建贷款产品增加第三方担保体系。贷款出现风险后，可减轻借贷双方形成风险后的承担能力，增加风险处置渠道。

配套相应保险产品。保险公司创新开发“古建筑抵押保险”类型的产品，对形成的不良贷款进行专项理赔，扩大农商银行放贷信心。（供稿：金溪农商银行严若兰）