自2016年逐渐加速走上顶层设计的道路后,普惠金融打开了更为清晰的落地视角,那些通过传统金融服务解决不了实际需求的人群,成为了银行普惠金融服务的真正目标。工行山东省分行针对“三农、小微、扶贫、科创”等不同客户群体不同的服务诉求,真正以客户为中心,通过细分市场、细分场景,不断创新服务产品,致力于把普惠金融做到老百姓的心坎里。

电商贷:为“小白”撑起一个盎然春天

2016年,一个来自澳门600多套衣服的订单坚定了胡春青返乡创业的决心。顶着博士学历回农村做淘宝创业,胡春青受到了村里很多乡亲的非议。表演服产销是菏泽曹县电商市场的支柱产业,截至2017年曹县就开设了网店5万余个,建设“淘宝镇”9个、“淘宝村”74个,很显然,胡春青瞅准了这个伸展拳脚的大好时机。

胡春青夫妇在2017年成立了曹县辰霏服饰有限公司,租用镇内的扶贫车间当起了老板,同时带动了周边15个村民和3个贫困人口就业。

公司成立了,看着淘宝店铺一步步走上正轨,胡春青的心始终高悬着。2018年10月末店铺接到一笔急单,客户所需商品数量大、价格高、质量要求高,可自家商品仓库备货量较小,需紧急采购布料并联系加工厂打板制作。胡春青先前已将流动资金用于备战“双十一”旺季,资金十分紧张。胡春青走进了一个进退两难的胡同:放弃吧,可是这批商品数量较大利润十分可观;坚持吧,寻求金融机构贷款成了他的难处。另一边,买主在一遍遍催促发货,桩桩件件都让胡春青一筹莫展。

在此之前,胡春青尝试过向金融机构贷款,但是他的公司经营规模小、无可抵押资产,无法满足各金融机构贷款要求,而其他借款方式利率高,赚的钱倒腾几次就没了。走投无路之际胡春青通过朋友圈了解到了工商银行“电商贷”业务,便抱着试试看的心态联系了工行工作人员。工行与山东省农业发展信贷担保有限公司曹县办事处工作人员第一时间到大集进行上门考察,并详细向其介绍了产品的费率、办理流程等,胡春青对该产品费率低、纯信用、灵活性高的特点十分满意,便办理了相关手续。经工行与山东省农担审核,为其发放贷款20万元,解决了客户的燃眉之急,顺利保障了该笔订单完成。

“当时我和我对象着急的不得了,我们不想放弃这么大的订单,但找了多家银行又没法取得贷款,工商银行电商贷解决了我们的燃眉之急,以优惠利率、纯信用的方式给我们贷款20万元,我们通过手机银行自己提款,几秒钟就到账可以使用,我也向周边的10余名同业推介了工商银行电商贷产品。”无疑,工行电商贷让这个返乡创业的“小白”觉得踏实可靠。

工商银行电商贷是工商银行山东省分行基于菏泽曹县淘宝电商客群特征推出的一款个性化的经营快贷产品,该产品具有“纯信用贷款、无需抵押”、“全线上操作、一触即贷”、“按需求融资、随借随还”的特点,以低成本、高灵活方式满足电商平台客群资金“短、频、快”需求。这款在某种意义上把互联网的时代特征写入,借贷双方在充分了解和沟通的基础上共同完善产品,为用户提供了一套定制化体验,在电商贷的推动下,两者的生态与价值观有了更为精准的重合。

商用车贷:扫清发家致富道路上的“雷”

城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械车……致富的门路有很多,胡建勋和他的临沂弘达亚飞汽车贸易有限公司就搭上了商用车经销的春风。

公司主要销售全国知名大型车品牌一汽解放、陕西重汽等,自2003年成立以来,先后在临沂市区及周边市县区组建直营店八家,二级销售网点33家,已发展成为鲁南地区具有实力和行业竞争力的重型汽车销售公司之一。

2015年陕汽对正在销售的车型进行更好的产品优化,新推出的M3000是一款轻量经济型重卡,油耗超低,130万公里无大修,可为用户带来良好的经济效益;X3000黄金版车型每年可为用户节省6万元油费,十分适合临沂市场需求。弘达亚飞做为“陕汽”品牌的临沂地区一级代理商,急于打开市场、做出亮点,针对“陕汽”系列商用车贷款的需求提上了日程。

与电商贷的客户群体诉求不同,个人商用车客户金融需求的普遍特点是“短、平、快”,对融资额度和审批效率要求较高,资金周转速度较快,融资潜力巨大。基于此,工商银行山东省分行的商用车贷派上了用场。

综合评估了弘达亚飞的资金需求和运转情况之后,工行为其办理缴存30%保证金的银行承兑汇票2700万元,流动资金贷款2000万元。尽管2015年是全国重卡销售行业近十年来最惨淡的一年,重卡销量下降27%左右,但弘达亚飞的陕汽重卡销量却增长到420余台,同比增长18.49%,逆境而上;2016年销售陕汽重卡900余台,销量比上年翻了一番。2015年至2018年“陕汽”品牌重卡销量连续五年全国前十。在胡建勋看来,“利率低、审批快、无乱收费”是对工行商用车贷的最贴切评价,这与他多年从事商用车经销的理念如出一辙,都是跟随市场做出的灵活反应。

网贷通:融资利器与小微共享发展红利

小微企业在发展过程中大多不能避免与流动资金有关的问题,借贷成了圈子里共同关注的话题,在小微企业的印象中,一方面,借的钱不多,银行不愿受理;另一方面,银行手续复杂,办理时间长,企业等不起。换条路子就要去向朋友借钱周转,或者去担保公司,用房产证、汽车行驶本等抵押做至少每月3%利息的民间借贷。

山东蓝想环境科技股份有限公司遇到了同样的问题。这家专业从事环境治理及节能节水智能技术装备系统工程的科技型中小企业始终注重建设技术创新和产品研发能力,可在企业初创阶段,哪怕储备了相当的技术,也因为公司资产规模小底子薄,导致新接手的订单因缺乏流动资金不能顺利交付。

那段日子,企业掌门人徐清华到处寻找能够获得外部资金支持的渠道。他走访了多家银行,想要获得能够长期使用且资金成本低的产品支持,在反复考察中,他选中了工商银行山东省分行的小微企业网贷通。

小微企业网贷通采取全额房地产抵押或其他风险较低的担保方式,与借款人一次性签订循环结款合同,在合同规定的额度和有效期内,借款人可以通过网银自主提款、还款并循环使用。

并非所有足额抵押的普惠都是变相的传统金融模式。在徐清华看来,网贷通是公司支持快速稳妥发展的“利器”,贷款额度在合同期内随时提款,手续便捷自主全网络操作,未使用贷款额度不计息,成本低有保障。与此同时,工行积极对接,用时短短一个月完成了方案设计、收集资料、上门调查、贷款审批和发放手续,取得融资额度300万元,此后又根据公司不断扩大的发展规模,陆续为公司增加授信额度1000万元。

政府集采贷:重新演绎政府采购场景下的银政合作

政府采购融资业务中金融机构普遍存在对采购合同真实性验证难、及时获得相关信息难、保障资金回到监管账户难的业务痛点,导致小微企业融资可获得性和融资效率不高。

为了实现政府采购中标信息、合同信息、财政支付信息等融资所需数据快速交互,工商银行山东省分行在人行济南分行和山东省财政厅的大力支持下,快速研发系统进行对接,通过总省市支行四级联动,借助行内“工银聚”平台率先完成与中征平台和政采系统对接,打通工商银行信贷业务系统、中征平台、政府采购系统数据三大系统。

政府采购中标企业多为经政府主管部门按照集中采购程序招标中标的优质企业,企业在互联网端登录发送融资需求,工商银行山东省分行通过系统的搭建对于获得的政采平台中全量中标信息和客户融资申请信息,利用百度地图技术,为存量1.36万户中标企业匹配了服务支行网点,并将客户名单逐层级下发,由市支行人员组成专家服务团队,逐户开展服务对接。工行山东省分行根据客户中标项目情况、实际需求等为企业提供账户结算、融资、财富管理等综合化多样性金融服务。在小微企业融资方面,该行已将首批中标企业名单筛选出400余户作为白名单客户,作为首批重点服务对象,积极支持满足客户融资需求。自6月初系统投产以来,该行已累计实现客户新开账户近50户,服务小微企业融资客户35户、1.52亿元。

金融机构普惠产品和服务做的怎么样,老百姓说了算。在互联网金融的加持下,新的技术与商业模式,不断降低普惠金融准入者的门槛,同样因为互联网的作用,使得以往信息不对称的相关领域,也在变得更加透明而开放。

工商银行山东省分行配套的市场、机制和技术,让普惠成为该行金融服务的新起点,成为后续更广阔的金融服务孵化器,让普惠的受众真正通过金融服务实现自身科学的可持续发展。在工商银行山东省分行的助力与守护之下,山东省一定程度上具备了不断涌现的小微发展活力,那些以前达不到门槛或者“借贷陌生人”借助工商银行山东省分行搭建的融资桥梁,共享社会经济稳健发展下普惠金融的政策红利。(作者:陈鸣飞)